元利均等返済と元金均等返済の違いは？どっちが多い・お得かをプロが解説

この記事で分かること

購入する家が決まり、住宅ローンの手続きを進めていくと返済方法を選ぶことになります。その途中で「元利均等返済」「元金均等返済」という2つの返済方法がでてきます。この二つは似ているようで内容は全然違います。では何が違うのか、どちらを選ぶのがお得なのでしょうか。

住宅ローンの手続きは金融専門用語が多くでてくるため、とてもわかりにくく、ほとんどの方は営業担当者に任せている印象です。これを読めば「元利均等返済」と「元金均等返済」の違い、そしてどちらが有利なのかがわかります。

両社の違いや特徴を手っ取り早く知りたい方は「目次」のまとめをクリックしてください。

宮田明典（ハウスクローバー株式会社）

宅地建物取引士、ファイナンシャルプランナー

ハウスクローバー株式会社の創業者兼CEO。また同時に、毎年全国から2〜300組ほどの住宅購入希望者の相談があり、実際の購入もサポートする現役の不動産エージェントでもある。業界歴は17年以上。多くの人から受ける相談内容と不動産業界の現状にギャップを感じ、住宅購入に必要なサービスと優良な不動産エージェントのネットワークを構築したプラットフォーム「HOUSECLOUVER」を企画運営している。自身が情報を発信しているYoutubeやブログは多くの住宅購入者にとって欠かせないバイブルとなっている。

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住宅ローンを組むときに迫られる選択

住宅ローンの手続きを進めていくと期間や金利、住宅ローンのタイプなど、とても多くの選択をしなければなりません。

そこで出てくるのが「元利均等返済」と「元金均等返済」というワード。住宅ローンをこれから組む方も、必ずどちらかを選択することになります。文字だけを見ると似ているように思えますが、内容は全く違うためそれぞれメリットとデメリットがあります。

間違えた選択をしないよう、よく理解を深めてから選ぶようにしましょう。

元利均等返済の仕組みとメリット・デメリット

元利均等返済とはそもそもどのような仕組みなのでしょうか。まずは下のグラフを見てください。

元金と利息をあわせた返済金額がずっと一定で変わりません。しかしその内訳に変化があります。

返済開始当初は返済金額のうちほとんどが利息のみです。そして返済が進むにつれ、元金部分の返済が増えていくという仕組みです。

メリット

毎月の返済金額がずっと変わらないので、返済計画が立てやすいところがメリットです。将来にわたっての資金計画を立てる時に、一定金額という安定感があります。

デメリット

返済当初は返済金額のうちほとんどが利息となります。つまり元金部分であるローン残高が減りにくい。10年経ってローン残高を確認した時に、残高の多さに驚くことも多々あります。

元金均等返済の仕組みとメリット・デメリット

一方で元金均等返済にはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。

元金均等返済は、返済する元金部分はずっと変わらず一定金額になります。一方で利息はその時の残高にあわせて計算された分を返済していきます。

グラフを見てわかるように、最初返済額が高く、返済していくにつれて返済金額が低くなっていく仕組みです。

メリット

支払う利息がローン残高によって決まるため、返済していくにつれて毎月の返済金額が減っていきます。返済金額のうち元金部分は毎月変わらないため、着実に元金であるローン残高が減っていきます。つまり完済が早いのがメリットです。

デメリット

利息は住宅ローンの残高によって決まるため、返済当初は利息部分が高く、毎月の返済金額が高くなってしまいます。

返済額の総額で行けば、元金均等返済がお得だが、、、

元利均等返済と元金均等返済を同じ金額、期間、金利で比べてみるとどうなるでしょうか。

例えば借入金額3000万円、期間30年、金利1.5％で借入をした場合。

返済総額からみると、元金均等返済のほうが支払う総額は安くすみます。では元金均等返済のほうが必ず有利かというとそういうわけでもありません。

元金均等返済は借入当初の返済額が高い部分がデメリットです。これは借入当初に資金の余裕があれば大丈夫なのですが、もう一つ気を付けなければならない点があります。

それは借りられる金額が減る可能性があるということです。

当初の返済金額が高いと、金融機関はその返済額に耐えられる金額での住宅ローン承認となります。したがって元利均等返済の場合よりも組める住宅ローンの金額が低くなってしまう可能性があります。

総額でお得な元金均等返済を安易に選んで、希望する金額での住宅ローン承認がおりず、家を購入できないような事態にはならないようにしましょう。

どっちをどうやって選べばいいか？

元利均等返済と元金均等返済、どちらも特徴があり、どちらかが必ずお得になるということはありません。一人一人の条件や状況に合わせて正しい選択をすることが大切です。

ご自身にとって最適な選択をするためにも、まずは将来の資産設計からはじめてみてはいかがでしょうか。

ライフプランニングをすることで、ご自身の現在と未来の設計図がわかり、よりよい選択をすることができます。

豊かな暮らしに向けて、まずはしっかりとした計画をたてましょう。

実際に選ばれているのはどっち？元利均等が多い理由

元利均等返済と元金均等返済のどちらを選ぶ人が多いのか、気になる方も多いと思います。

結論からいうと、実際には元利均等返済を選ぶ人が大多数です。

理由の一つは、毎月の返済額がずっと一定で、家計の管理がしやすいことです。

また、元金均等返済は返済が始まったころの負担が大きく、その分、審査で必要とされる年収も高くなりやすいため、選びたくても選べないことがあります。

さらに、金融機関によっては元金均等返済を取り扱っていない場合もあり、そもそも選択肢に入らないこともあります。

総返済額だけを見ると元金均等返済の方が少なくなりますが、当初の負担のしやすさや、どこの金融機関でも選べるという安心感から、元利均等返済が広く選ばれています。

総返済額を抑えたい場合は、元利均等返済を選んだうえで、余裕があるときに繰り上げ返済をして利息を減らす、という方法もあります。

返済方法を選ぶときのチェックリスト

• 元利均等と元金均等の毎月の返済額の違いを理解した
• 総返済額は元金均等の方が少なくなることを確認した
• 当初の返済額が家計に無理のない範囲かを確認した
• 希望する金融機関が元金均等返済に対応しているか確認した
• 繰り上げ返済で利息を減らす方法もあることを知った

まとめ

最後に元利均等返済と元金均等返済の違いとメリット・デメリットをまとめておきます。

住宅ローンを借りるときまでには、どちらにするか選ばなければいけない局面がでてきます。その時になって慌てないように事前にしっかり計画を立てておきましょう。

よくある質問

元利均等返済と元金均等返済の違いは何ですか？

元利均等返済は毎月の返済額がずっと一定で、元金均等返済は毎月返す元金が一定のため、返済額が最初は多く徐々に減っていきます。

総返済額は元金均等返済の方が少なくなりますが、当初の負担は大きくなります。

元利均等と元金均等はどちらを選ぶ人が多いですか？

元利均等返済を選ぶ人が大多数です。

毎月の返済額が一定で家計管理がしやすく、どの金融機関でも選べることが主な理由です。

元利均等と元金均等はどちらがお得ですか？

総返済額だけで比べると、利息の合計が少ない元金均等返済の方がお得です。

ただし当初の返済額が大きくなるため、無理のない返済ができるかどうかも合わせて考えることが大切です。

元利均等でも総返済額を減らせますか？

減らせます。

元利均等返済を選んだうえで、余裕のあるときに繰り上げ返済をすると、利息を減らして総返済額を抑えることができます。

途中で返済方法を変更できますか？

基本的には、途中で元利均等と元金均等を変更することはできない金融機関が多いです。

変更したい場合は借り換えなどが必要になることもあるため、契約前によく検討しておくことが大切です。

宮田明典（ハウスクローバー株式会社）

宅地建物取引士、ファイナンシャルプランナー

ハウスクローバー株式会社の創業者兼CEO。また同時に、毎年全国から2〜300組ほどの住宅購入希望者の相談があり、実際の購入もサポートする現役の不動産エージェントでもある。業界歴は17年以上。多くの人から受ける相談内容と不動産業界の現状にギャップを感じ、住宅購入に必要なサービスと優良な不動産エージェントのネットワークを構築したプラットフォーム「HOUSECLOUVER」を企画運営している。自身が情報を発信しているYoutubeやブログは多くの住宅購入者にとって欠かせないバイブルとなっている。

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